Глазунов Артем

В нашей стране (как, впрочем, и других странах) банки и банкиры «делают свой бизнес» – и для этого делают все свои услуги максимально дорогими, преследуя цели получения для себя максимальной прибыли; при любых затруднениях в экономической конъюнктуре и в своих делах стремятся переложить всю тяжесть затрат и убытков на своих клиентов; отношения с потребителями своих услуг (по кредитованию, по пассивным операциям, по ведению расчетов, и т.д.) стремятся строить таким образом, чтобы виноват всегда был сам клиент. Клиент должен принести гору бумаг, ворох поручительств и залогов на все, что есть у этого клиента и что только может еще иметь он потом и дальше, и еще страховки, страховки, страховки… От пожара на складе, от тайфуна на море, от наводнения и от засухи, от неуплаты долга в срок и от неуплаты процентов по этому долгу, страховки на самого клиента, на его ближайших родственников, на его гарантов и поручителей, и т.д. Затем юристы проверят эти бумаги до последней запятой, и после этого банкир уже может спать спокойно, может больше не беспокоиться за возврат долга – на любой случай у него есть надежный вариант спасения своих денег. Но все же, бывает, деньги в банк не возвращаются.

Акела промахнулся? Нет, как правило, этот «промах» был заранее запланирован. Современный банкир давно избавился от такого рудимента, как «честность». В РФ невозврат кредита банку означает, что: а) кредит ушел в «дружественную» банкиру структуру, которая перевела деньги на личный счет банкира и оперативно закрылась; б) сумма кредита уже «распилена» между банкиром и его подельниками, а формальный получатель кредита попал под плановый «форс-мажор», срочно заболел и скончался или просто потерялся где-то между Кипром и Гибралтаром; в) банку осталось жить считанные дни и его боссы уже пакуют чемоданы.

 

Но действительно крупные деньги не могут исчезнуть просто так, без всякого следа, а виновник их пропажи все же когда-то где-то должен проявиться. Об этом уже позаботилось государство. Оно приняло законы, по которым с банкиров совершенно легально сложена всякая ответственность за его действия. Да, кредит не вернулся и деньги пропали из банка. Но государство предписало банкам создавать резервы «по сомнительным долгам» и убыток покроется из этого резерва. Банкир явно замешан в афере – ему просто советуют уволиться по собственному желанию, а чтобы «не возникал» – награждают его щедрым выходным пособием. Если убытки слишком велики – погасим их за счет акционеров, из акционерного капитала банка. Не хватает и этих денег – привлечем государственный фонд страхования депозитов граждан. Не помогла и эта мера – банк объявляется банкротом, служащие увольняются, управляющие уходят в отставку, а акционеры и вкладчики, под строгим надзором государственного регулятора, делят убытки «по закону» и «по справедливости». Государство не просто стало «верховным регулятором», освобождающим банкиров от «излишней (а часто – любой) ответственности», до абсурда нелепо формализовав требования допуска к профессии банкира («не привлекался», «не замечен» - и вперед!) и принявшим на себя все грехи и беды от банковской непорядочности и некомпетентности (по принципу «ведь это наш национальный банк и он слишком велик, чтобы дать ему упасть»), но и внесло еще основной вклад в окончательную деградацию этого сектора.

Необходимо вернуть бизнес финансового посредничества в обычное рыночное русло, когда посредник, рыночный агент – в любого рода деятельности – полностью отвечает за сохранность доверенного ему имущества (для банкира, это – деньги клиентов), полностью отвечает за убытки, возникающие у его клиентов в результате его деятельности, и получает свое законное вознаграждение только после расчета со всеми его контрагентами. Для банкира как финансового посредника последнее означает то, что он вначале инкассирует доходы от своих активных операций (проценты по кредитам и займам), затем рассчитывается по своим обязательствам в связи с его пассивами (выплата процентов и возврат вкладов, по которым истекли сроки их хранения), и только потом, из остающейся суммы, определяет и рассчитывает свой чистый доход (валовый доход минус все его затраты).

Далее, если этот банкир работает один, то он и зачисляет себе весь этот чистый доход (естественно, с уплатой всех полагающихся с него налогов). Если же он работает в группе (банкирский дом), то этот доход делится, по согласованной заранее формуле, между членами этой группы. При этом, если банкирский дом привлекает еще и наемных работни-ков, то вначале им выплачивается зарплата (наравне с другими расходами, связанными с его хозяйственной деятельностью) и только остаток дохода является предметом дележа между партнерами. И, разумеется, может так случиться, что остающегося у него дохода не хватает для покрытия всех его затрат. Что же, значит, он сработал себе в убыток, и если у него не хватает средств даже на покрытие обязательств перед своими наемными работниками, то он должен использовать свои накопления, свой личный капитал.

 

В нынешней же системе банковской деятельности все устроено вверх ногами: банкир вначале погашает все свои текущие расходы, фиксирует свои прибыли (в виде окладов, премий, бонусов, опционов, и т.д.), и только затем объявляет: «У нас не хватает средств для выплат по нашим обязательствам! Акционеры, довнесите еще капитала!».

Если этого не хватает, то наш банкир бросает второй клич: «Государственный страховой фонд дайте денег на выплаты вкладчикам!». Если же и это не помогает, то новое обращение, уже всем – и вкладчикам, и акционерам, и государству: «Мой банк банкрот, я увольняюсь, дальше разбирайтесь без меня». Иначе говоря - делите теперь убытки от моей деятельности, я свои прибыли уже получил и с ними удаляюсь.

Если обратиться к военным аналогиям, то роль банков, всегда и изначально - снабжать боеприпасами (капиталами) регулярные отряды (отрасли) реального сектора.

Сейчас же у нас создана система, при которой банки, наоборот, «оттягивают» накопления из реального сектора в свои финансовые операции, осуществляемые для личной корысти их управляющих: для торговли валютой (в недавнем прошлом крупнейшие банки США более половины своих прибылей формировали за счет операций с иностранной валютой), для спекуляций на фондовом рынке (сейчас ежедневный оборот мирового денежно-финансового рынка составляет 3 трлн. Долларов США, и из них 90 % - «финансовые пузыри», чисто спекулятивные операции, не связанные с реальным оборотом товаров и услуг), для рискованных операций с ипотечными займами, и т.д. Фактически – возвращаясь к нашей военной аналогии – банковский сектор изымает пушки у боевых отрядов реального бизнеса, чтобы отлить из них шутихи и петарды для собственного удовольствия и развлечения. Другими словами – формируется система финансового капитализма, когда банки жиреют, а банкиры богатеют – в ущерб развитию реального сектора...